对于各家保险公司当红储蓄分红产品的IRR做了一个比较,最高IRR达到了7.08之高。
那么问题来了,这个IRR是什么意思?又是怎么算出来的?
IRR啥意思
在讲计算之前,先简单跟大家介绍一下跟增额终身寿险收益密切相关的3个【率】:预定利率、保额增长率、实际收益率(即IRR)。
预定利率,通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司,保险公司拿着我们这笔钱去投资增值,根据未来投资收益的预测情况,预定投资回报率给到被保人。
而保额增长率,跟收益几乎没有关系,唯一作用就是身故理赔金的一个参考因素,身故赔付也可以计算出一个收益率,但在增额寿的保单中后期,身故赔付赔的也是现金价值,保额跟收益无关了。
重点来看看内部收益率(IRR),是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
IRR是一种反映货币时间价值的复利计算方式,或者说产品在复利情况下的平均年化收益率。IRR数值越高,我们的收益就越高,而且IRR在计算的时候,也会把资金的时间价值考虑进来,所以当我们知道某款产品的IRR,也就知道了这款产品现金流的抗风险能力、在什么样的条件能下让我们拥有正收益,以及到底有没有投资价值。
不过呢,IRR只是其中一个重要指标,并不能完全决定产品的好坏,还需要结合加减保规则、现价增长速度等等来看。
IRR怎么算出来的?
IRR的计算需要借助一个工具——EXCEL的IRR函数。
1、IRR查找方式:
在Excel表的【公式】菜单栏中,找到【常用函数】,选择【插入函数】。
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在搜索框输入【IRR】,选择下方出现的“IRR函数”。
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2、框定计算区域,计算IRR
选择“IRR函数后”,会弹出函数参数,直接选择计算区域(现金流一栏),得出的数值就是IRR。单击确定,IRR就会出现在表格中了。
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说明一下:
红色框:代表的是框选区域的范围,也就是现金流数据一栏。
黄色框:代表的是“IRR的预估值”。(一般填0即可)由于计算机对此函数的计算次数有限,如果现金流太长,可能会导致算不出结果。所以在计算IRR时,要填上这个值来辅助计算。
蓝色框:代表的是计算出的IRR。
至此就完成了整个产品的IRR计算。
当然,这里还有一种快捷的方式,很多公司会做好一个IRR的表格,只需要按要求填入数据,就能得到最后的IRR数据,不需要自己一一来建立。
当我们学会了IRR计算后,我们不但可以用来检验增额寿,也可以用来计算年金险,甚至是其他金融产品或交易。
比如说我们都很喜欢的分期购物。一款手机,分期金额为8788元,使用12期分期购物,每期还款787.25元。
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用上面的方法计算,可得出其月IRR为1.13%,年IRR为13.56%。这个收益率,已经非常夸张了。所以看似分期购物帮助我们满足了当下的欲望,实则是让人家赚得盆满钵满。
赶紧自己试试IRR的计算吧!
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